Tengo mal crédito y necesito un préstamo: La opción para ti

Si necesita obtener un préstamo para personas con mal crédito, es posible que se sienta desanimado.

Tener mal crédito puede ser una experiencia desalentadora, que a menudo conduce a bloqueos cuando se trata de solicitar préstamos.

Aproximadamente una de cada 10 personas tiene una Puntuación FICO® Score (puntaje de crédito) inferior a 550 según datos de abril de 2018 de FICO, mientras que otro 23% tiene una o más cuentas con una agencia de cobranzas, lo que también podría afectar negativamente sus puntuaciones.

El historial crediticio de una persona es esencialmente su registro de lo bien que utiliza y realiza los pagos de su crédito: si un buen crédito abre las puertas a oportunidades de préstamo más baratas y accesibles, un mal crédito tiene el efecto contrario.

Cuando se trata de solicitar un préstamo con mal crédito, todavía hay opciones de préstamo disponibles, pero puede que no se concedan en condiciones o a tipos de interés favorables.

Los prestamistas no tradicionales, como los servicios entre particulares o los prestamistas de día de pago, suelen ofrecer tipos menos competitivos que los bancos y otros prestamistas tradicionales.

Es importante comparar las opciones de préstamo entre distintos prestamistas para encontrar el mejor tipo de interés posible.

Trabajar con un agente financiero especializado también puede ayudarle a encontrar un prestamista adecuado con criterios de elegibilidad flexibles y condiciones de reembolso adecuadas a sus necesidades y circunstancias.

¿Qué tipos de préstamos hay disponibles si tengo poco o ningún crédito?

Si tiene poco o ningún crédito, dispone de varias opciones de préstamo.

Los dos tipos principales de préstamos personales son los garantizados y los no garantizados.

Un préstamo garantizado requiere la presencia de una garantía como requisito para adquirir el préstamo. Esta garantía puede consistir en una cuenta de ahorros u otro bien tangible, como un coche.

Si no se devuelve el préstamo, el prestamista tiene derecho a quedarse con la propiedad que se utilizó como garantía. Un préstamo sin garantía no requiere aval, pero puede tener un tipo de interés más alto debido al riesgo asociado.

Antes de suscribir cualquier tipo de préstamo, es importante investigar y comprender las condiciones de cada uno.

También puede ser útil esforzarse por aumentar su puntuación crediticia para obtener mejores tipos de interés en préstamos con y sin garantía en el futuro.

Los préstamos garantizados pueden proporcionarle un alivio a corto plazo si necesita dinero ahora pero no puede conseguir un préstamo sin garantía, mientras que un préstamo personal sin garantía puede proporcionarle un alivio financiero a más largo plazo incluso sin garantía.

Independientemente del camino que elija, asegúrese de revisar todos los detalles cuidadosamente antes de solicitar cualquier préstamo.

¿Cuál es la mejor opción si busco un préstamo?

Al considerar un préstamo, la mejor opción es buscar prestamistas convencionales -como bancos y cooperativas de crédito- que estén autorizados y cumplan las leyes establecidas en su respectivo estado.

Los prestatarios deben ser conscientes de que el tipo de préstamo que reciban, así como el importe y el tipo de interés, dependerán de su historial crediticio personal y de su puntuación.

Las cooperativas de crédito, en particular, deben mantener un tipo de interés máximo del 18% hasta al menos el 10 de marzo de 2023.

Los particulares también deben tener cuidado al tratar con prestamistas o compañías de reparación que prometen préstamos rápidos o fáciles sin verificación de crédito.

Los llamados "préstamos de día de pago" o "préstamos rápidos" pueden ser especialmente peligrosos, ya que proporcionan un alivio temporal de la carga financiera al tiempo que ponen en riesgo la seguridad financiera a largo plazo.

Considere otras opciones como el ahorro o incluso el crowdfunding antes de conformarse con un préstamo de cualquier tipo.

¿Cuál es la puntuación crediticia mínima exigida para la aprobación de un préstamo?

Para quienes planean pedir un préstamo, es importante conocer su puntuación FICO. Esta cifra oscila entre 300 y 850 y da a los prestamistas una idea de la capacidad de reembolso del solicitante.

Por lo general, la puntuación crediticia mínima para poder optar a un préstamo personal se sitúa entre 610 y 640, según el análisis de NerdWallet de clientes que cumplían los requisitos para obtener préstamos personales, pero es posible recibir un préstamo con puntuaciones incluso más bajas.

Sin embargo, esto influirá en la cantidad de dinero y el tipo de interés asociados que ofrezcan las entidades financieras que intervengan en la operación.

La puntuación crediticia es uno de los principales factores determinantes cuando los prestamistas deciden si una persona reúne o no los requisitos para recibir un préstamo.

A las personas con puntuaciones más altas se les suelen ofrecer condiciones más favorables y mejores oportunidades que a las que tienen puntuaciones más bajas.

Por ello, es importante que conozca su puntuación cuando comience a buscar préstamos personales. Conocer su calificación crediticia FICO con antelación puede ayudarle a minimizar las sorpresas y prepararle mejor para lo que puede esperar cuando solicite un préstamo.

¿Puedo obtener un préstamo sin verificación de crédito?

En algunos casos, puede obtener un préstamo sin necesidad de comprobar su crédito. Este tipo de financiación suelen ofrecerla los prestamistas en línea, los prestamistas de día de pago y otras empresas como aseguramiento del flujo de caja.

La suscripción del flujo de caja evalúa la capacidad del prestatario para devolver el préstamo basándose en su historial laboral en lugar de en la puntuación crediticia.

En esta situación, los prestamistas suelen exigir pruebas que demuestren que el prestatario ha trabajado de forma constante y fiable durante al menos dos años, como formularios W-2, recibos de sueldo, documentos fiscales o extractos bancarios.

Aunque en un principio estos préstamos pueden parecer más fáciles de conseguir, es importante evaluar cuidadosamente los tipos de interés antes de comprometerse a un préstamo, ya que suelen tener comisiones y tipos de interés más altos que los préstamos tradicionales de bancos o cooperativas de crédito.

¿Quién puede beneficiarse de un préstamo con mal crédito?

Para quienes tienen mal crédito, un préstamo puede ser una forma útil de realizar compras necesarias o cubrir otros gastos financieros.

Las personas que necesitan un coche, reparaciones en casa, facturas médicas, equipamiento necesario o muebles podrían beneficiarse de un préstamo a pesar de tener un mal historial crediticio.

Incluso si han tenido problemas en el pasado con las deudas y con la puntualidad en los pagos, los préstamos garantizados pueden estar disponibles para ayudarles en su situación actual.

Además, las personas que han pasado por momentos difíciles, como un fallecimiento o una enfermedad en la familia, pueden tener dificultades para estar al día con las facturas y los pagos, lo que conduce a un mal crédito.

A pesar de este contratiempo pueden necesitar ayuda financiera para otros gastos que no se pueden posponer y los préstamos para mal crédito pueden ayudarles a superar estos tiempos difíciles sin agravar aún más su situación.

Es alentador saber que incluso si el crédito de alguien no es perfecto, hay un montón de opciones disponibles que pueden ayudarles a satisfacer sus necesidades y seguir adelante en la vida.

Personas que piden préstamos y crédito por primera vez

Una de las decisiones financieras más importantes que tomará en su vida es construir su crédito.

El crédito influye en todo, desde los trabajos que consigue hasta los préstamos y las casas que puede comprar. Sin embargo, la creación de crédito puede parecer una montaña insuperable si es la primera vez que lo intenta.

Afortunadamente, estamos aquí para ayudarle con ese primer paso, incluso si hasta ahora ha sido un viaje difícil.

Lo primero que debe tener en cuenta como prestatario o solicitante de crédito por primera vez es establecer un buen historial de pagos.

Tanto si se trata de saldar deudas pendientes como de asegurarse de que todos sus pagos son puntuales y completos cada mes, un buen historial de pagos puede marcar la diferencia a la hora de obtener préstamos o tarjetas de crédito a tipos competitivos.

Otra sugerencia útil es acumular un grupo diverso de cuentas solicitando varios tipos diferentes de productos de crédito: tarjetas de crédito, préstamos para estudiantes y líneas de crédito personales son opciones disponibles que demuestran un comportamiento responsable a la hora de pedir prestado cuando se gestionan bien.

El camino hacia una solvencia crediticia sólida requiere dedicación y persistencia, y el hecho de disponer de información sobre cómo generar confianza a los ojos de los prestamistas le dará una ventaja en su camino hacia la libertad financiera.

Aunque pueda parecer desalentador dar ese primer gran paso, tener la información y los recursos adecuados pueden hacer que el camino sea mucho más fácil.

Personas que han sido víctimas de prestamistas fraudulentos.

Los préstamos abusivos son una práctica poco ética que se dirige a personas vulnerables, a menudo atrapándolas en un ciclo de endeudamiento.

Consiste en que los prestamistas ofrecen préstamos inasequibles con altos tipos de interés y comisiones ocultas que pueden dificultar la devolución del préstamo.

Las personas que han sido engañadas por prestamistas abusivos a menudo se encuentran en un agujero financiero del que no pueden salir durante años.

Estas prácticas sin escrúpulos pueden tener efectos devastadores en las finanzas de las personas, incluyendo daños en la puntuación de crédito, ejecución hipotecaria, embargo de vehículos o embargo de salarios.

Las personas que se han visto perjudicadas por estas prácticas chapuceras no deben sentirse solas, ya que existen alternativas responsables a disposición de aquellos individuos que buscan algún tipo de financiación.

Por ejemplo, un plan de pago mensual fijo con un prestamista responsable, como un banco o una cooperativa de crédito, podría ser beneficioso al ofrecer plazos más razonables y opciones de configuración acordes con el presupuesto de alguien.

Además, investigar el proceso de devolución con antelación y comprender todas las opciones posibles antes de pedir cualquier tipo de préstamo puede ayudar a los prestatarios a evitar caer en la misma situación problemática que aquellos de los que se han aprovechado los prestamistas abusivos.

Préstamos comercial para perfiles crediticios malos o limitados

En última instancia, los prestamistas buscan evaluar el riesgo del solicitante y su capacidad para devolver el préstamo íntegra y puntualmente.

Aunque el perfil crediticio personal de un prestatario potencial es importante, hay otros factores que pueden utilizarse a la hora de considerar si un préstamo puede ser aprobado, incluso para aquellos con perfiles crediticios pobres o limitados.

Al evaluar la solicitud de un préstamo comercial, los prestamistas tendrán en cuenta la puntuación crediticia de la empresa. Terceras empresas o compañías de informes como Dun & Bradstreet (D&B), Experian y Equifax pueden proporcionar información sobre cualquier cuenta existente que pueda haberse suscrito a nombre de la empresa.

También hay que tener en cuenta que si su empresa no está lo suficientemente establecida como para haber obtenido su propia puntuación crediticia, la estimación de los ingresos futuros de su empresa para los próximos cinco años puede dar a los prestamistas una indicación de su capacidad para pagar cualquier deuda pendiente.

En última instancia, estas dos métricas -la puntuación crediticia de la empresa y los ingresos estacionales estimados- pueden ayudar a demostrar la fiabilidad y reducir el riesgo de impago, incluso para aquellos con perfiles crediticios pobres o limitados.

Préstamos para pequeños negocios con mal crédito

Conseguir un préstamo empresarial con mal crédito puede ser difícil, ya que los prestamistas tradicionales pueden no confiar en que su empresa vaya a devolver el préstamo.

Afortunadamente, existen varias opciones de financiación alternativas que ofrecen criterios de elegibilidad más laxos que los bancos y cooperativas de crédito tradicionales.

• Una de estas opciones es la financiación a corto plazo, que suele utilizarse para una única compra o suma de dinero con un plazo de amortización inferior a un año.

  La financiación a corto plazo proporciona a las empresas acceso a fondos urgentes cuando los necesitan y también puede ayudar a suavizar los problemas estacionales de tesorería.

• Otra opción de financiación alternativa disponible para empresarios con mal crédito es una línea de crédito comercial.

  Con este tipo de préstamo, las empresas tienen acceso a fondos constantes que pueden utilizar para capital circulante o incluso para invertir en nuevos equipos o soluciones de software.

La ventaja de estos préstamos es que es mucho más fácil precalificar que con otros tipos de préstamos; sin embargo, pueden tener tipos de interés más altos.

Comprender todas las opciones disponibles es crucial para cualquier empresario que busque financiación, por lo que si tiene un mal historial crediticio es importante que aproveche aquellas fuentes para las que es fácil reunir los requisitos y que le proporcionarán un acceso rápido a fondos adicionales cuando más los necesite. 

Cómo obtener un préstamo con mal crédito

Si tiene una pequeña empresa y quiere conseguir un préstamo con mal crédito, todavía hay algunas opciones.

Siguiendo estos pasos, puede aumentar sus posibilidades de conseguir el préstamo, ya que los prestamistas verán que ha hecho todo lo posible por mejorar su situación financiera.

Y lo que es más importante, revise las condiciones de la operación antes de firmar nada con un prestamista; esto puede ayudarle a asegurarse de que las condiciones se ajustan a su presupuesto y a su estrategia para el éxito, además de proporcionarle orientación para reembolsar el préstamo de forma eficaz.

En resumen

Obtener un préstamo con mal crédito puede ser un proceso difícil.

Puede parecer que los prestamistas no están dispuestos a trabajar con usted, como si tener mal crédito le descalificara instantáneamente para recibir un préstamo.

Sin embargo, hay prestamistas acreditados que están dispuestos a ofrecer préstamos personales a pesar del mal crédito.

Pedir un préstamo no sólo puede ser beneficioso para saldar deudas y recuperar el rumbo financiero, sino que hacer los pagos a tiempo puede ayudar a mejorar su puntuación crediticia.

De este modo, cuando llegue el momento de comprar artículos costosos como una casa o un coche, su puntuación de crédito estará en mejor forma que antes.

La verdad es que revisar regularmente tu crédito puede darte una idea de las áreas que necesitan mejorar y brindarte oportunidades para tomar medidas para mejorar tu historial de crédito.

Con el tiempo, la comprensión de estos aspectos de la educación financiera será más clara y accesible si toma las medidas adecuadas hoy.

¿Tiene más dudas?

Si tiene alguna pregunta o duda sobre el sistema crediticio estadounidense, nos comprometemos a facilitarle toda la información necesaria antes de que tome cualquier decisión financiera importante para su empresa.

En nuestro sitio web encontrará una gran variedad de recursos que le ayudarán a obtener más información y a resolver cualquier duda que pueda tener, desde cómo establecer crédito en EE. UU.

• Como iniciar mi crédito en Estados Unidos: primeros pasos

• Qué es una línea de crédito para negocios y cómo puede ayudar a tu empresa 

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Esto le proporcionará las herramientas necesarias para salvaguardar su información crediticia, tomar decisiones financieras con conocimiento de causa y mejorar su puntuación global en caso necesario.

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