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El descuento de facturas es una opción que ofrece mayor inmediatez en el flujo de caja, pero los proveedores deben estar dispuestos a asumir riesgos adicionales, ya que mantienen la responsabilidad de cobrar el pago de los compradores en caso de impago. Por otro lado, otras formas de financiación de facturas pueden proporcionar financiamiento sin que el proveedor asuma este riesgo. La elección entre ambas opciones depende de las necesidades y la disposición del proveedor para asumir ciertos riesgos.
Financiamiento de facturas: En resumen
La financiación de facturas es una opción de financiación viable para las empresas B2B que tienen facturas pendientes y necesitan acceder a su tesorería.
La financiación de facturas permite a las empresas acceder a fondos utilizando las facturas pendientes de sus clientes.
Este tipo de financiación puede ser una opción adecuada si busca resolver problemas de tesorería, cubrir gastos a corto plazo o no puede cumplir los requisitos de un préstamo para pequeñas empresas más asequible.
A continuación le ofrecemos una visión general de la financiación de facturas, incluido su mecanismo y las fuentes para obtenerla para su empresa.
Pero exactamente, ¿qué es la financiación de facturas?
La financiación de facturas es una forma de financiación empresarial que proporciona un anticipo de efectivo basado en las facturas impagadas de los clientes.
Permite a los propietarios de pequeñas empresas utilizar las facturas como garantía para asegurar un préstamo o una línea de crédito.
Proporciona acceso a pagos rápidos y por adelantado de las facturas pendientes sin tener que esperar a que se abonen.
Esto acelera enormemente el proceso de pago y permite al proveedor una posición de liquidez anticipada que de otro modo no habría sido posible con los sistemas de crédito estándar.
La financiación de facturas también está disponible a través de servicios de factoring inverso, en los que los compradores pueden comprometerse con proveedores y garantizar los pagos de sus proveedores por adelantado.
Este tipo de acuerdo ayuda a los compradores a asegurarse los descuentos derivados del pago anticipado, al tiempo que les proporciona una garantía de liquidez y una relación armoniosa con sus proveedores.
Una vez completado el pago de la factura, el saldo restante se transferirá al proveedor, con una deducción de una pequeña comisión.
De este modo, ambas partes se benefician de una producción de tesorería increíblemente rápida y fiable gracias a esta innovadora solución de financiación.
La financiación de facturas puede estructurarse como un préstamo o como una línea de crédito, que también se conoce como línea de crédito de cuentas por cobrar.
Explicación del proceso de financiación de facturas
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El empresario presenta sus facturas impagadas a una empresa de financiación de facturas.
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La empresa de financiación de facturas verifica la autenticidad y elegibilidad de las facturas presentadas. Evalúan factores como la solvencia de los clientes y la salud financiera general de la empresa.
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Una vez aprobadas las facturas, la empresa de financiación proporciona un anticipo a la empresa, que suele oscilar entre el 70% y el 90% del valor de la factura.
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La empresa de financiación asume la responsabilidad de cobrar los pagos de las facturas de los clientes. Los clientes efectúan los pagos directamente a la empresa de financiación.
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La empresa de financiación deduce sus comisiones, que suelen ser un porcentaje del valor de la factura, de los pagos cobrados.
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Una vez deducidas las comisiones, la empresa financiera libera los fondos restantes a la empresa, lo que se conoce como importe de reserva. Suele tratarse del porcentaje restante del valor de la factura que no se entregó como anticipo.
El proceso de financiación de facturas puede repetirse para nuevas facturas a medida que la empresa necesite capital circulante adicional.
Las empresas de financiación de facturas suelen aplicar comisiones de diversas formas, pero lo habitual es que cobren un porcentaje fijo (que oscila entre el 1% y el 5%) del valor de la factura.
Ejemplo de financiación de facturas
Este es un ejemplo de cómo funciona la financiación de facturas.
Supongamos que va a financiar una factura de $100.000 con un plazo de 30 días. La empresa de financiación aporta un pago inicial del 90% ($90.000).
La empresa aplica una comisión del 2% por cada semana que el cliente se retrase en el pago de la factura.
El pago del cliente vence en dos semanas, lo que da lugar a una comisión de 4.000 dólares. Esta comisión se calcula al 2% del importe total de la factura de 100.000 dólares, lo que equivale a 2.000 dólares por cada semana.
Usted cobra y reembolsa al prestamista. Una vez recibido el pago de la factura, se retienen $6.000 y se transfieren al prestamista $94.000 (el importe del anticipo inicial más las comisiones).
Ha pagado 4.000 dólares en comisiones, lo que equivale a una tasa anual equivalente (TAE) de aproximadamente el 53%.
¿Quién utiliza la financiación de facturas?
El factoring se considera una opción rentable.
La financiación de facturas puede ser ventajosa para empresas de todos los tamaños, pero es especialmente habitual en el comercio internacional.
Esto se debe a que las empresas que buscan expandirse en los mercados mundiales suelen tener dudas sobre los nuevos compradores que exigen plazos de pago aplazados para los bienes y servicios.
Este tipo de financiación permite a los empresarios mejorar rápidamente su situación de capital circulante desbloqueando el efectivo inmovilizado en cuentas de deudores pendientes que normalmente tardan 30, 60 o incluso 90 días en recibir los pagos.
Las empresas pueden beneficiarse de este tipo de financiación directamente a través de una línea de financiación de facturas bancaria o a través de uno de los muchos proveedores externos disponibles en el mercado.
Recibir fondos de esta manera permite a los empresarios reorganizar su estructura de acreedores y dar prioridad a las oportunidades de crecimiento dentro de su empresa, al tiempo que gestionan eficazmente la liquidez sin necesidad de recurrir a opciones de financiación tradicionales que conllevan comisiones más elevadas y plazos más largos.
En última instancia, la financiación de facturas permite a los empresarios capear los problemas de liquidez y superar los escollos financieros antes de lo que normalmente podrían hacerlo si tuvieran que esperar a los pagos de los clientes.
¿Hay alguna diferencia entre el descuento de facturas y la financiación de facturas?
| Aspecto | Descuento de Facturas | Otras Formas de Financiación de Facturas |
|---|---|---|
| Definición | Anticipo de efectivo por factura | Obtención de financiamiento basado en facturas pendientes. |
| Responsabilidad de Pago | El proveedor mantiene la responsabilidad de cobrar el pago al comprador. | La entidad financiera asume la responsabilidad de cobrar el pago al comprador. |
| Riesgo de Impago | Los proveedores asumen el riesgo de impago por parte de los compradores. | La entidad financiera asume el riesgo de impago y el proveedor no está obligado a reembolsar los fondos en caso de impago. |
| Comisión de Servicio | Se cobra una comisión de servicio cuando el comprador liquida la factura. | Se cobra una tarifa o comisión por el servicio de financiamiento. |
| Inmediatez en el Flujo de Caja | Proporciona mayor inmediatez al flujo de caja, ya que el proveedor recibe un anticipo de efectivo. | Proporciona financiamiento de facturas, lo que también mejora el flujo de caja, pero sin la necesidad de asumir el riesgo de impago. |
| Aplicación y Casos de Uso Comunes | Adecuado para proveedores que necesitan acceso inmediato a efectivo y están dispuestos a asumir riesgos adicionales. | Utilizado por proveedores que desean financiar facturas pendientes sin asumir la responsabilidad de cobro o el riesgo de impago. |
El descuento de facturas es una opción que ofrece mayor inmediatez en el flujo de caja, pero los proveedores deben estar dispuestos a asumir riesgos adicionales, ya que mantienen la responsabilidad de cobrar el pago de los compradores en caso de impago.
Por otro lado, otras formas de financiación de facturas pueden proporcionar financiamiento sin que el proveedor asuma este riesgo.
La elección entre ambas opciones depende de las necesidades y la disposición del proveedor para asumir ciertos riesgos.
Existen varias formas de financiación de facturas.
Ananta Wealth está aquí para ayudarle a resolver cualquier duda que pueda tener sobre la financiación de facturas. Repasemos los diferentes tipos de financiación de facturas que existen en el mundo empresarial.
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La financiación con recurso es un acuerdo financiero en el que los proveedores asumen la responsabilidad de cobrar los pagos de los compradores, y están obligados a reembolsar a los financiadores si los compradores incumplen sus obligaciones de pago.
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La financiación sin recurso se refiere a una situación en la que el proveedor de financiación asume todo el riesgo si el comprador no puede hacer frente a los pagos. Esto puede acarrear pérdidas para el financiador, que entonces emprenderá vías legales para recuperarlas del comprador.
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La financiación nacional implica acuerdos realizados por partes dentro del mismo territorio, mientras que la financiación transfronteriza implica acuerdos realizados entre proveedores y compradores en diferentes mercados internacionales.
(La financiación transfronteriza mediante factoring desempeña un papel importante a la hora de facilitar el comercio internacional.)
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Revelada y no revelada. La financiación revelada es aquella en la que el comprador sabe que el proveedor utiliza una empresa de factoring de facturas. En cambio, la financiación encubierta es cuando el comprador lo ignora por completo.
¿Cuáles son las formas de utilizar el factoring o la financiación de facturas para mejorar la tesorería?
Como hemos comentado previamente, el factoring de facturas y la financiación de facturas ofrecen a las empresas una forma cómoda de acceder rápidamente al capital y mejorar la tesorería.
El factoring de facturas es un proceso por el que una empresa vende sus facturas impagadas a un factor a cambio de un pago por adelantado.
Esto permite a las empresas acceder antes al dinero e invertirlo en oportunidades de crecimiento.
La financiación de facturas es un concepto similar, en el que en lugar de vender las facturas, la empresa pide prestado contra ellas. Esto puede proporcionar una fuente de capital conveniente para gastos imprevistos o el crecimiento del negocio.
Ambas estrategias proporcionan a las empresas una fuente fiable de financiación a corto plazo que puede resultar muy valiosa cuando el flujo de caja es escaso.
Además, ofrecen flexibilidad, ya que las empresas pueden elegir cuánto crédito necesitan y devolverlo según su ciclo de pagos, en lugar de tener que atenerse a calendarios de reembolso estrictos, como ocurre con otras formas de financiación.
El factoring de facturas y la financiación de facturas son herramientas increíblemente útiles para mejorar la tesorería, lo que permite a las empresas seguir funcionando sin interrupciones.
¿Cuáles son los riesgos potenciales asociados a la financiación de facturas?
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Es importante resaltar que como cualquier acuerdo de este tipo, existen algunos riesgos asociados al factoring que las empresas deben conocer antes de suscribir un acuerdo de este tipo.
Un riesgo potencial asociado al factoring o a la financiación de facturas es que las condiciones no se ajusten a los servicios esperados por la empresa.
Para evitarlo, es esencial revisar detenidamente el acuerdo de factoring antes de firmarlo y asegurarse de que todas las condiciones se cumplirán de forma eficaz y transparente.
Además, el factoring puede dañar la reputación de la empresa, ya que algunos clientes y proveedores pueden considerarlo negativo debido a sus implicaciones para la estabilidad financiera.
Esto puede limitar la adquisición de nuevos clientes y dificultar la obtención de suministros en el futuro.
Por último, los límites de crédito también pueden ser un riesgo al utilizar estos servicios, ya que determinados clientes pueden superar los límites de crédito predefinidos por el prestamista, lo que limita la cantidad de fondos generados por esta actividad.
Por ello, las empresas deben asegurarse de que comprenden todos los riesgos asociados a la financiación mediante facturación antes de suscribir un acuerdo.
¿Es el factoring una opción más ventajosa que pedir un préstamo?
El factoring es una alternativa cada vez más popular a los préstamos bancarios para los propietarios de pequeñas empresas.
La financiación de facturas tiene muchas ventajas sobre los préstamos de un prestamista tradicional, como la rapidez en la toma de decisiones, la ausencia de un calendario de amortización a largo plazo y la ausencia de riesgo de dañar la calificación crediticia del exportador.
También hay menos papeleo en el proceso de solicitud del préstamo, y las decisiones suelen tomarse en días o semanas en lugar de meses. Además, no hay garantía de que se apruebe un préstamo bancario en primer lugar.
A las pequeñas empresas les suelen quedar pocas opciones cuando intentan encontrar fuentes de financiación suficientes para sus operaciones cotidianas.
Con los bancos ofreciendo criterios más estrictos y procesos de préstamo más complicados, la financiación de facturas ha demostrado ser una opción viable y eficaz para las soluciones de capital circulante.
Las empresas pueden acceder rápidamente a los fondos con unos requisitos mínimos de papeleo y breves periodos de espera para la toma de decisiones.
Por estas razones, para algunas pequeñas empresas puede ser más beneficioso optar por la financiación de facturas que por los métodos tradicionales de endeudamiento, como los préstamos bancarios o de otras instituciones financieras.
Factoring - Ventajas y desventajas
| Aspecto | Ventajas | Desventajas |
|---|---|---|
| Acceso Rápido a Fondos | Proporciona acceso rápido a los fondos necesarios, más rápido que las fuentes convencionales. | Comisiones Elevadas: Las comisiones pueden ser altas, reduciendo directamente los beneficios. |
| Adecuado para PYMEs | Ventajoso para PYMEs que no pueden acceder a financiación convencional. | Riesgo Operativo: Ceder el control de los cobros aumenta los riesgos operativos relacionados con el crédito a los clientes. |
| Proceso Ágil | Simplifica el proceso de obtención de fondos. | Penalizaciones por Incumplimiento: El incumplimiento de los acuerdos puede conllevar fuertes penalizaciones o la suspensión de servicios. |
El factoring ofrece acceso rápido a fondos, es beneficioso para las PYMEs y simplifica el proceso de obtención de financiación. Sin embargo, presenta desventajas como comisiones elevadas, riesgos operativos y posibles penalizaciones por incumplimiento.
Es esencial que las empresas comprendan estos aspectos antes de comprometerse con el factoring, por ello vamos a profundizar este tema un poco más.
Ventajas del factoring
Desventajas del factoring
Entonces, ¿Es una buena idea financiar las facturas?
En la respuesta a esta pregunta influyen varios factores, como la naturaleza de su empresa, el sector al que pertenece y el grado de urgencia de sus necesidades de financiación.
El factoring de facturas puede ofrecer una solución para los problemas de tesorería, pero hay que tener en cuenta que puede conllevar costes asociados.
Y, ¿Cuánto cuesta la financiación de facturas?
El coste de la financiación de facturas viene determinado por la estructura del préstamo y el importe solicitado.
Aunque las tasas puedan parecer bajas en un principio, es importante tener en cuenta que, a la larga, pueden resultar en una financiación cara.
La conversión de las comisiones en una TAE proporciona una comprensión más precisa del coste real de su préstamo.
Estas son algunas de las principales empresas de financiación de cuentas por cobrar.
La financiación de cuentas por cobrar es una herramienta financiera útil para las empresas, ya que les permite acceder a liquidez y cubrir desfases financieros a corto plazo.
No es de extrañar que muchas empresas se especialicen en este tipo de trabajo.
First Commercial Credit es una empresa estadounidense que ofrece servicios de factoring para facturas nacionales e internacionales.
First Commercial Credit es una de las principales empresas de financiación de cuentas por cobrar de EE.UU. Ofrecen servicios de factoring para facturas nacionales e internacionales, ayudando a las empresas a acceder al capital y a mejorar su flexibilidad de capital circulante.
Otra empresa destacada es Resolve, que ofrece soluciones de financiación personalizadas que pueden complementar las líneas de crédito existentes o servir como fuente de financiación alternativa para empresas que necesitan liquidez.
Sus flexibles opciones de financiación de cuentas por cobrar están diseñadas para dar a las empresas más pequeñas acceso al capital circulante con rapidez y operaciones fluidas en cualquier fase.
eCapital es otra opción popular, que proporciona financiación rápida y condiciones de pago adaptadas específicamente a las necesidades de cada cliente.
Por último, Nav ofrece servicios integrales de gestión de cuentas por cobrar junto con informes sobre tendencias y actualizaciones del sector para que las empresas puedan adelantarse a la competencia.
Todas estas empresas de financiación de cuentas por cobrar mejor valoradas ofrecen excelentes herramientas y servicios que pueden brindar grandes oportunidades a los propietarios de pequeñas empresas que buscan soluciones de capital circulante rápidas y fiables.
¿No encontró lo que buscaba?
Si la financiación de facturas no es adecuada para usted, puede conseguir en nuestra página web la "Guía de préstamos para nuevos negocios en Estados Unidos: encontrar la mejor opción".
Nuestras recomendaciones se basan en criterios objetivos como el alcance del mercado, el historial de los prestamistas, las necesidades de los empresarios y un análisis de tipos y otros factores, con el fin de ayudarle a tomar la mejor decisión de financiación.
Si aún tiene preguntas sobre las opciones de financiación para su empresa, tenga la seguridad de que nuestro compromiso es proporcionarle toda la información necesaria antes de tomar cualquier decisión financiera importante.
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En Ananta Wealth, nuestra misión es ayudar a los empresarios latinoamericanos en los Estados Unidos a administrar de manera efectiva sus finanzas para lograr el éxito empresarial deseado.
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Disclaimer
Es importante señalar que las opciones mencionadas anteriormente fueron elegidas para ayudar a los empresarios latinoamericanos en los Estados Unidos.
Ananta Wealth no recibe ninguna compensación por estas opciones.
Nuestro compromiso con nuestros lectores es proporcionarles información precisa y fiable para ayudarles a tomar decisiones informadas sobre los productos que les interesan.
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