¿Cómo saber si tengo mal crédito?: Pasos para determinarlo

¿Qué es el crédito y cuál es su importancia?

Su crédito es un registro de su historial de préstamos y devoluciones de préstamos, tarjetas de crédito y otros tipos de deuda. Refleja sus hábitos financieros, como cuánto debe o si está al día en los pagos.

Es importante porque los prestamistas lo utilizan para decidir si deben concederle más crédito o un préstamo.

Tener una buena puntuación crediticia (también llamada solvencia) también puede darle derecho a mejores tipos de interés cuando pide un préstamo o refinancia uno ya existente.

Una puntuación más alta puede ayudar a los caseros a decidir si quieren alquilarte, así como a las compañías de seguros a fijar las tarifas de tus primas y a los empresarios a contratarte.

Tener una mala puntuación crediticia puede provocar el rechazo de los prestamistas, así como tipos de interés más altos en los préstamos que se aprueben.

Por eso es importante seguir de cerca su historial crediticio revisando los extractos periódicos o informes de crédito  de las tres principales agencias/compañías de informes: Experian, Equifax y TransUnion.

El conocimiento de tus finanzas conlleva un gran poder, por lo que debes asegurarte de que la información que aparece sobre ti es exacta y corregirla si es necesario.

¿Cómo puede determinar si posee el codiciado estatus de "buen crédito"?

El crédito bueno o malo es un concepto comúnmente usado para describir el historial de crédito de una persona, generalmente determinado a partir de factores como puntajes de crédito, grados de solicitud, y otros.

Si bien puede ser difícil saber qué califica como buen o mal crédito sin antes ver su informe de crédito, hay algunas cosas que usted puede hacer para averiguar si tiene buen crédito.

En primer lugar, es recomendable obtener un reporte de crédito gratuito anual de su informe crediticio en todas las agencias gubernamentales responsables.

Este monitoreo de crédito le ofrece un panorama completo del estado actual de su crédito.

A partir de aquí, estará mejor equipado para verificar cualquier errores potencialmente erróneos o inconsistencias.

Repercusiones financieras.

Por lo tanto, se recomienda encarecidamente que se tomen medidas para garantizar que todos los pagos de créditos se mantienen al día, ya que esto se refleja directamente en las propias finanzas personales y afecta a todos los aspectos importantes de la vida en los EE.UU. hoy en día.

¿Por qué su crédito es malo?

Tener una mala puntuación de crédito puede ser muy preocupante y estresante. Puede hacer que sea mucho más difícil obtener préstamos, recibir excelentes tipos de interés y que le aprueben otros productos financieros.

Hay muchas razones por las que el crédito de una persona puede ser malo: el importe de la deuda es demasiado elevado, hay retrasos en los pagos, se ha obtenido o solicitado demasiado crédito recientemente o se han cerrado cuentas.

El importe de la deuda es demasiado alto si se compara la cantidad de deuda pendiente con el crédito total disponible.

Este desequilibrio afectará negativamente a su puntuación crediticia y dificultará la concesión de nuevos préstamos y la obtención de buenos tipos de interés.

También puede ser que sus antecedentes de crédito no sean los mejores.

Además, tener un historial de retrasos en los pagos también perjudicará su puntuación crediticia, ya que demuestra que no se puede confiar en usted a la hora de mantener un calendario de pagos regular.

Por el contrario, si recientemente ha pedido o solicitado más crédito del necesario, esto podría llevar a los prestamistas a considerarle un candidato irresponsable para sus servicios.

Por último, cerrar las cuentas existentes también puede reducir su puntuación crediticia, ya que un menor número de líneas de crédito abiertas implica un historial más corto y una menor antigüedad de la información crediticia activa registrada.

Efectos del mal crédito

Tener una mala puntuación crediticia es uno de los problemas más destacados cuando se trata de finanzas. El mal crédito puede tener graves y amplias repercusiones en su salud financiera, dificultando la obtención de préstamos y otras formas de crédito.

Cuanto más baja sea su puntuación, más difícil le resultará obtener nuevos créditos o préstamos.

Es posible que si le aceptan un préstamo o crédito, el tipo de interés sea significativamente más alto que el de alguien con buen crédito, lo que dificultará aún más el pago de lo prestado.

Además, si tiene problemas con deudas de préstamos anteriores, obtener fondos adicionales de un préstamo personal para reducir su deuda puede ser casi imposible, ya que es probable que los prestamistas rechacen a solicitantes con malos antecedentes de devolución de sus préstamos en el pasado.

Aparte de la dificultad para que le aprueben préstamos personales y otros tipos de crédito, tener mal crédito también puede crear problemas a los empresarios que buscan capital/seguro de mala praxis, etc.

Los bancos y otras instituciones crediticias pueden tener en cuenta no sólo el historial financiero del solicitante, sino también su historial personal a la hora de aprobar las solicitudes de financiación, lo que dificulta enormemente la obtención de los fondos necesarios para los proyectos de pequeñas empresas con cuentas malas o negativas en sus extractos.

¿Cuáles son las posibles consecuencias de tener una mala puntuación de crédito?

• Cubrir los gastos de emergencia.

Cuando se enfrenta a un gasto de emergencia, el mal crédito puede dificultar la obtención de los fondos necesarios. Como su crédito es bajo, es posible que no pueda utilizar la financiación tradicional, como préstamos personales o tarjetas de crédito, para cubrir el gasto.

Esto podría dejar a las personas atrapadas entre la espada y la pared sin otra salida que recurrir a opciones de préstamos abusivos como los préstamos de día de pago, que pueden tener plazos largos y comisiones elevadas que rápidamente pueden resultar inasequibles.

Es importante señalar que muchos gobiernos locales están empezando a reconocer este problema y están creando programas de préstamos diseñados para las personas con mal crédito para ayudarles a cubrir las emergencias.

Lamentablemente, debido a la naturaleza de estos préstamos especializados, a menudo sólo están disponibles a nivel local o a través de ciertos proveedores y pueden requerir una garantía para ser aprobado para el préstamo.

El tipo de interés también puede ser más alto de lo que normalmente se esperaría al buscar otras opciones de préstamo, porque los prestamistas entienden que alguien que solicita un préstamo de este tipo probablemente tiene problemas financieros significativos.

Dado que el mal crédito dificulta el acceso a una financiación asequible en una situación de emergencia, entender cómo funcionan este tipo de préstamos es una información clave para cualquiera que intente mantener sus finanzas a flote en tiempos difíciles.

• Obtener cualquier tipo de crédito

Obtener crédito con mala puntuación crediticia puede ser una tarea desalentadora, sobre todo si se trata de conseguir una línea de crédito.

Para empezar, los acreedores suelen tener normas más estrictas para los prestatarios con mala puntuación crediticia y es posible que no les concedan ningún tipo de préstamo o línea de crédito.

Esto dificulta la obtención del dinero que necesita o el inicio de la reparación de su mermada puntuación.

Su mejor opción en este caso es solicitar una tarjeta de crédito garantizada que requiera un depósito en efectivo antes de su uso.

Esto le permitirá comenzar a establecer buenos hábitos de gasto y reconstruir su puntuación de crédito con el tiempo; algunas tarjetas garantizadas incluso informan de su historial de pagos a las tres principales agencias de crédito, lo que puede ayudar significativamente a la reconstrucción.

La clave a la hora de solicitar una tarjeta garantizada es la investigación; lea siempre todos los términos y condiciones de las solicitudes antes de firmar, porque muchas veces hay cargos ocultos que nunca se dieron a conocer durante el proceso de solicitud.

Además, es importante asegurarse de que todos los pagos efectuados con una tarjeta se realizan a tiempo y en su totalidad, para no dañar aún más su reputación o puntuación, ya de por sí dañadas.

Considere también la posibilidad de mantener sólo una cuenta abierta en lugar de varias, ya que esto también puede jugar en su contra con el tiempo.

Con disciplina y diligencia, salir de un agujero existente no debería ser difícil.

• Hacer grandes compras

Hacer grandes compras, como comprar una casa o un coche, puede ser muy difícil si se tiene una baja puntuación crediticia. Esto se debe a que los prestamistas dudan a la hora de conceder préstamos a quienes no tienen una puntuación crediticia estelar.

Por lo tanto, alcanzar el sueño de ser propietario de una vivienda o de un coche puede parecer inalcanzable si antes no se toman medidas para mejorar la puntuación.

Afortunadamente, hay varias opciones diferentes que los posibles propietarios de un coche o de una vivienda pueden explorar para aumentar su puntuación crediticia y hacer realidad antes sus sueños.

Una buena forma de empezar a prepararse es analizar las finanzas actuales y los hábitos presupuestarios.

Reducir los gastos siempre que sea posible y mantenerse al día en los préstamos que ya se están utilizando puede ayudar a mejorar las puntuaciones modestas con el tiempo.

Además, crear un fondo de ahorro de emergencia y estar atento a la información errónea de los acreedores también puede ayudar un poco en el proceso del sistema de puntuación cuando llegue el momento de comprobar el número antes de solicitar un préstamo.

Con la planificación y diligencia adecuadas, las personas que deseen realizar compras a gran escala con puntuaciones crediticias bajas pueden hacer realidad sus sueños con el suficiente esfuerzo por su parte.

• Gastos de seguro

Tener una mala puntuación crediticia podría causar diferentes obstáculos financieros, como pagar tarifas de seguro más altas.

Muchos estados permiten a las compañías de seguros tener en cuenta su puntuación crediticia a la hora de determinar las tarifas de sus primas, lo que podría significar tener que pagar más si no tiene una buena puntuación.

Las puntuaciones de crédito también pueden afectar a otros tipos de pólizas de seguro, como las de vida y hogar, por lo que los costes adicionales podrían ser bastante elevados.

Cuando se trata de seguros de coche, tener una calificación crediticia mediocre o baja puede suponer un aumento drástico de las primas mensuales.

Este gasto adicional no sólo afecta a quienes pueden ser considerados "conductores de alto riesgo", sino a personas de cualquier nivel de riesgo que conducen en estados que permiten a sus proveedores utilizar la puntuación crediticia a la hora de calcular las primas.

Es importante que los conductores de estas zonas (y de todas partes) entiendan cómo puede afectarles su puntuación crediticia como propietarios responsables de un vehículo y lo que necesitan para seguir circulando.

Vale la pena tanto financiera como logísticamente prestar atención y convertirse en un conductor informado cuando se trata de cambios casi constantes en las leyes de protección al consumidor en todas las industrias.

• Obtener buenas tasas de interés

Si tiene una puntuación crediticia baja, lo más probable es que no pueda optar a tipos de interés favorables al solicitar un préstamo o una tarjeta de crédito.

Cuanto más baja sea su puntuación crediticia, más alto será el tipo de interés; en otras palabras, si los prestamistas ven que no ha gestionado sus finanzas de forma responsable en el pasado, es menos probable que confíen en que devolverá el dinero que le presten.

En consecuencia, es importante ser consciente de lo que influye en su puntuación crediticia antes de intentar solicitar cualquier tipo de financiación.

Algunos de los factores más cruciales que afectan a su puntuación crediticia son si paga las facturas a tiempo, cuánta deuda tiene ya y cuánto tiempo lleva gestionando cuentas de crédito.

Si su puntuación actual es inferior a la deseada para los criterios de un prestamista, hay algunas medidas que pueden ayudarle a aumentarla rápidamente, como: pagar las deudas existentes; limitarse a una o dos tarjetas nuevas; y establecer pagos automáticos desde una cuenta bancaria.

Además, manténgase al corriente de los plazos de pago y asegúrese de que las consultas de su informe crediticio proceden de empresas legítimas.

Tomando estas medidas debería tener más posibilidades de obtener mejores tipos de interés en futuras solicitudes de préstamo.

¿Cuál es el plazo habitual para sanear un mal historial crediticio?

Una de las partes más difíciles de conseguir una manija en un mal historial de crédito es la comprensión de cuánto tiempo se necesita para limpiar realmente.

Aunque muchos elementos negativos permanecerán en su informe crediticio durante siete años o más, el "peso" de la penalización disminuye con el tiempo.

Esto significa que incluso antes de la fecha de caducidad de un elemento, pueden tener cada vez menos impacto en su puntuación.

Es importante comparar cómo diferentes elementos permanecerán en su informe durante diferentes períodos de tiempo, además de entender lo que se puede hacer para mejorar su puntuación de crédito mientras espera a que se cumplan esos umbrales.

Es importante recordar que las puntuaciones de crédito son documentos vivos, por lo que debe trabajar y evaluar continuamente para gestionarlas adecuadamente.

Para mejorar gradualmente tu puntuación de crédito, es esencial:

Al hacer estas cosas a lo largo del tiempo, seguro que con el tiempo verá una mejora notable en su solvencia crediticia general.

No espere a trabajar para obtener un buen puntaje de crédito. Comience a mejorar su crédito hoy mismo.

En los últimos años, la medición de buen puntaje de crédito se ha convertido en algo muy importante para las personas. Aunque parezca imposible, hay formas de mejorar tu puntaje sin tener que esperar a trabajar.

La clave para mejorar el crédito es comenzar a hacer cosas positivas hoy mismo.

Hay varios métodos para empezar a mejorar su puntuación de crédito de inmediato.

Estas incluyen mantener un historial de pagos sólido y evaluando regularmente su información crediticia para detectar errores o fraudes.

Otras medidas recomendadas para mejorar el crédito son reducir la cantidad total adeudada en tarjetas de crédito, controlarse con nuevas compras y no solicitar demasiados préstamos o líneas de crédito. 

Si tiene más preguntas

Si tiene alguna pregunta o duda sobre el sistema crediticio estadounidense, tenga la seguridad de que nuestro objetivo es proporcionarle toda la información necesaria antes de que tome cualquier decisión financiera importante para su empresa.

Nuestro sitio web ofrece diversos recursos para ayudarle a obtener más información y resolver cualquier duda que pueda tener, desde el establecimiento del crédito en EE.UU. hasta la reparación del crédito, así como información sobre Líneas de crédito para empresas.

• Como iniciar mi crédito en Estados Unidos: primeros pasos 

• Qué es una línea de crédito para negocios y cómo puede ayudar a tu empresa 

• Lo que debes saber sobre la reparación del crédito 

• Guía completa sobre el sistema de crédito en Estados Unidos 

Esto le dotará de las herramientas necesarias para proteger su información crediticia, tomar decisiones financieras con conocimiento de causa y mejorar su puntuación global en caso necesario.

Ananta Wealth se especializa en ayudar a empresarios latinoamericanos en Estados Unidos con la gestión financiera para alcanzar el éxito empresarial deseado.

¿Y luego?

Y si luego de leer nuestros artículos aún tiene ciertas dudas sobre el sistema de crédito y quisiera una asesoría personalizada que lo ayude a comprender si realmente tiene mal crédito y cómo puede mejorarlo ¿qué le parece agendar una llamada con uno de nuestros expertos para conversar desde lo más honesto y seguro para ti?

Disclaimer

Es importante señalar que las opciones mencionadas previamente fueron elegidas para ayudar a los empresarios latinoamericanos en los Estados Unidos.

Ananta Wealth no recibe compensación alguna por estas opciones.

Nuestro compromiso con nuestros lectores es proporcionar asistencia para tomar decisiones informadas basadas en opiniones de clientes y datos cualitativos relacionados con los productos mencionados.